【以案释法】信用卡出借风险大，“江湖救急”要三思！

出借信用卡帮好友解困
欠款12万元对簿公堂

常某与高某曾经是无话不谈的好友。2018年，高某因投资失败，欠了一屁股债，加上他刚结婚不久，无力负担家庭开支，于是找常某借钱帮忙。但常某也拿不出钱来，于是将自己两张有5万元透支额度的信用卡借给高某使用，解了高某的燃眉之急。

不料，高某在使用这两张信用卡消费后却无力偿还，出现多次逾期记录，不仅产生了巨额的罚息及违约金，而且严重影响了常某的征信记录。

截至2021年12月15日，常某两张信用卡欠款本金、利息及相关费用等已达124243.07元，常某及高某均无力偿还。无奈之下，常某将高某告上法庭。

2021年12月20日，常某与高某签订借款协议，内容为：借款人高某因家庭生活开支，从常某处借到以常某为持卡人的两张信用卡，该卡自2018年1月13日至2021年12月15日由常某交由高某使用，信用卡欠款124243.07元由高某负责结清。

被告向原告返还借款本金

法院经审理后认为，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为；自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。

原告常某与被告高某签订的借款协议系双方真实意思表示，虽然出借信用卡的行为违反了银行关于信用卡的管理规定，但双方将信用卡欠款转化为借款的意思表示不违反法律、行政法规的强制规定，且原告举证证明信用卡账单实际产生的情况，双方之间借款合同依法成立并生效。

截至借款协议出具之日，信用卡欠款124243.07元转化为借款，原告常某主张被告高某偿还该借款本金，被告高某对此无任何抗辩事由，故原告要求被告偿还借款本金124243.07元的主张有事实和法律依据，法院予以支持。

根据民法典、民事诉讼法的相关规定，法院依法判决由被告高某向原告常某返还借款本金124243.07元。

出借信用卡违规
持卡人自身需担责

云南安胜律师事务所律师管赛北表示，持卡人出借信用卡给他人的行为，本身就已经违反了信用卡的管理规定。

信用卡的发卡与使用，其实是持卡人与银行之间的契约行为，外借信用卡行为本身就违反了契约内容。而且信用卡与个人的征信相关，持卡人将信用卡出借给他人使用存在诸多风险。

如借款人逾期还款，容易造成金融机构对持卡人降低信用等级评估，损害持卡人个人征信的同时，还会影响持卡人申请车贷、房贷等业务的办理。出借期间发生的丢失、盗刷等损失，原则上都由持卡人本人承担所有责任。

借卡人使用信用卡从事信用卡非法套现、诈骗等违法犯罪行为，持卡人也将面临相应的法律惩罚等。因此，信用卡出借存在较大法律风险，应尽可能避免。

《银行卡业务管理办法》第二十八条第三款规定， 银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。该办法第五十九条规定，持卡人出租或转借其信用卡及其账户的，发卡银行应责令其改正，并对其处以1000元以内的罚款（由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定）。

本案中，虽然法院依据借款协议将信用卡欠款124243.07元认定为高某向常某的借款，但因常某出借信用卡行为本身违规，因此法院并未支持2021年12月15日后新增的信用卡利息及费用。

律师建议广大持卡人，依法合规使用信用卡，在遇到此类纠纷时，可通过签订借款协议等形式确定欠款金额，及时维权。

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